Panduan Memohon Pinjaman Membeli Rumah

Membeli rumah mungkin salah satu perbelanjaan. Oleh itu, pertimbangan dan perancangan kewangan yang rapi dan teliti adalah perlu sebelum mengambil langkah seterusnya. Jika anda ingin memiliki sebuah rumah ialah sebahagian daripada matlamat kewangan anda, maka anda perlu mengetahui apa yang mampu anda miliki berdasarkan kepada wang simpanan dan pendapatan semasa anda.

Maklumat kadar pinjaman yang ditawarkan

Ketahui kadar dan tempoh tawaran. Teliti tawaran yang diberikan secara menyeluruh, dan jangan hanya tertarik dengan kadar faedah permulaan. Kadang-kala, kadar faedah yang dikenakan akan meningkat di masa depan walaupun kadar faedah permulaan rendah. Pastikan sama ada kadar tersebut adalah kadar sama rata atau kadar berubah. Bagi kadar berubah, faedah yang dikenakan akan bergerak selari dengan perubahan pada kadar berian pinjaman asas.

Oleh itu, kenal pasti sama ada anda mampu untuk membayar balik pinjaman walaupun kadar faedah yang dikenakan meningkat atau menurun. Anda juga dinasihatkan untuk mengenal pasti sama ada anda boleh membayar balik pinjaman dengan satu jumlah ansuran tetap. Walau bagaimanapun, tempoh pinjaman anda boleh menjadi semakin panjang atau pendek berdasarkan pergerakan kadar faedah.

Dokumen diperlukan untuk memohon pinjaman perumahan

Bekerja dengan kerajaan

Sesalinan kad pengenalan atau pasport anda
Slip gaji untuk 3 bulan yang terkini.
Penyata cukai pendapatan (borang J) yang terkini atau borang EA.
Dokumen perjanjian jual beli/resit pembayaran deposit atau tempahan/ surat tawaran daripada pemaju.
Sesalinan surat hakmilik tanah (jika ada).
Penyata bank 6 bulan terdahulu (wajib jika tiada slip gaji/borang J/EA)/buku akaun simpanan/resit simpanan tetap.
Laporan penilaian harta (untuk rumah sudah siap).

Bekerja sendiri

Dokumen pendaftaran perniagaan.
Penyata bank untuk 3 bulan terakhir.
Penyata kewangan terkini dan dokumen lain yang boleh menyokong sumber pendapatan anda.
Lain-lain dokumen sokongan tambahan.

Selepas bersetuju untuk menerima surat tawaran pinjaman, anda perlu melantik seorang peguam yang merupakan panel peguam institusi perbankan untuk menyiapkan dokumentasi pinjaman. Sebahagian daripada dokumen ini akan dikemukakan kepada jabatan Kerajaan berkenaan untuk pendaftaran dan kepada Pejabat Setem untuk pembatalan setem. Setelah proses tersebut selesai, dokumen-dokumen ini akan dihantar kepada institusi perbankan dan anda akan menerima salinan Perjanjian Pinjaman.

Senarai fi dan cas lain perlu anda diketahui

Anda juga perlu menjelaskan kos pemprosesan permohonan pinjaman anda seperti fi perkhidmatan profesional dan caj yang dikenakan oleh pihak Kerajaan. Oleh itu, dapatkan nasihat daripada pegawai institusi perbankan anda berkenaan fi dan caj tersebut. Berdasarkan maklumat semasa, kadar fi dan caj lazimnya meliputi beberapa perkara seperti berikut;

Kadar fi guaman bagi perjanjian pinjaman jual-beli

Untuk RM150,000 pertama 1.0% (min RM300)
Untuk RM850,000 seterusnya 0.7%
Untuk RM2,000,000 seterusnya 0.6%
Untuk RM2,000,000 seterusnya 0.5%
Untuk RM2,500,000 seterusnya 0.4%
Melebihi RM7,500,000 Boleh dirunding atas lebihan (tidak lebih 0.4% daripada lebihan)

Kadar fi duti setem bagi perjanjian pinjaman dan pindah hakmilik (rumah sudah siap sahaja)

1% untuk RM100,000 pertama
2% untuk RM400,000 seterusnya
3% untuk melebihi RM500,000
0.5% daripada jumlah pinjaman

Kadar fi proses dikenakan sekali untuk tujuan memproses permohonan pinjaman anda

Pinjaman sehingga RM30,000 (kadar fi RM50)
Pinjaman sehingga RM30,001 hingga RM 100,000 (kadar fi RM100)
Pinjaman melebihi RM100,000 (kadar fi RM200)

Fi pengeluaran pinjaman

Termasuk fi untuk pendaftaran cagaran, caj untuk carian tanah dan fi untuk carian kebankrapan. Jenis caj dan jumlah caj yang dikenakan akan berubah dari semasa ke semasa. Anda dinasihatkan agar berjumpa dengan pegawai institusi perbankan anda untuk mendapatkan nasihat lanjut dan mengadakan perbincangan jika ada sebarang kemusykilan berhubung jenis fi dan khidmat guaman.

Bayaran pinjaman flexible

Berdasarkan pakej pinjaman yang anda pilih, pembayaran balik ansuran bulanan pinjaman anda akan dikenakan faedah, sama ada secara harian atau bulanan. Jumlah wang pokok akan berkurangan serta-merta setiap kali bayaran ansuran pinjaman dibuat. Walaubagaimanapun, anda boleh berbincang dengan institusi perbankan tentang cara-cara yang boleh membuatkan bayaran balik pinjaman anda menjadi lebih fleksibel, seperti:

Skim bayaran berperingkat

Kaedah ini akan memberi peluang kepada pembeli rumah untuk mengurangkan beban pembayaran di peringkat awal supaya lebih banyak wang dapat digunakan untuk tujuan lain. Apabila pendapatan pembeli meningkat, kemampuan kewangan peminjam akan turut meningkat, sekali gus menjadikan ia mampu membuat pembayaran balik pada tahap yang lebih tinggi. Skim ini berguna jika anda merancang untuk menggunakan wang bagi tujuan lain terlebih dahulu.

Opsyen membuat pembayaran awal

Ada institusi perbankan yang menawarkan fleksibiliti membuat pembayaran balik atau pembayaran balik tambahan dengan faedah dikenakan secara harian. Ini dapat menjimatkan caj faedah dengan syarat anda membuat bayaran bulanan secara teratur.

Pembayaran awal pinjaman

Ramai peminjam berasa ada baiknya memendekkan tempoh pinjaman dengan membuat pembayaran awal sebahagian daripada baki pinjaman melalui lebihan wang tabungan atau bonus tahunan. Ini dapat mengurangkan caj faedah sekiranya pembayaran balik dibuat semasa tahun-tahun awal pinjaman. Walau bagaimanapun, sesetengah institusi perbankan mungkin mengehadkan jumlah yang boleh dibuat untuk pembayaran awal.

Penalti bagi penyelesaian awal

Institusi perbankan mungkin mengenakan penalti apabila pinjaman diselesaikan sepenuhnya lebih awal kerana perkara tersebut akan mengganggu perancangan aliran tunai institusi perbankan. Penalti yang dikenakan adalah sama ada berasaskan kadar sama rata atau faedah untuk ‘x’ bulan (contohnya, 1 bulan faedah).

Pembayaran awal pinjaman (lock in period)

Jika anda mempunyai lebihan wang, anda mungkin mahu membayar baki pinjaman lebih awal daripada yang dijadualkan. Anda perlu memaklumkan kepada institusi perbankan terlebih dahulu untuk membuat pembayaran balik sebahagian daripada pinjaman. Institusi perbankan juga mungkin menghadkan jumlah pembayaran awal yang boleh dibuat.